Ασφάλεια σπιτιού: Τι καλύπτει και τι πρέπει να ξέρεις

Διαρροή από σωλήνες, που σου ανοίγουν δουλειές, στο δικό σου σπίτι και πιθανώς και στα γειτονικά. Μια μπαλκονόπορτα που γίνεται θρύψαλλα. Ζημιές από πλημμύρα. Ρωγμές από σεισμό. Καταστροφές από φωτιά.

Δεν υπάρχει τρόπος επακριβώς να τα προβλέψεις αυτά - και άλλα πολλά που μπορούν να συμβούν στο σπίτι σου. Αλλά υπάρχει τρόπος να νιώσεις προστασία και υποστήριξη, αν σου συμβούν, και φυσικά να αποζημιωθείς. Ασφάλεια σπιτιού είναι η λύση, κι εδώ περιγράφουμε τι καλύπτει και τι όχι, τι πρέπει να προσέξεις και πώς να ασφαλίσεις το σπίτι σου. Πόσο κοστίζει η ασφάλεια σπιτιού (πολύ λιγότερο από ό,τι νομίζεις, σίγουρα) και αν τελικά αξίζει. Α, και πώς σου δίνει και έκπτωση έως 20% στον ΕΝΦΙΑ.

Κτίριο, περιεχόμενο ή και τα δύο;

Πριν δούμε τους επιμέρους κινδύνους, χρειάζεται μια βασική διάκριση. Η ασφάλεια σπιτιού καλύπτει το ίδιο το κτίριο, το περιεχόμενό του ή και τα δύο.

• Ασφάλεια κτιρίου: καλύπτει τη σταθερή κατασκευή — τοίχους, στέγη, δάπεδα, κουφώματα, σωληνώσεις, ηλεκτρική και υδραυλική εγκατάσταση. Είναι η βάση κάθε ασφαλιστηρίου κατοικίας.

• Ασφάλεια περιεχομένου: καλύπτει τα κινητά αντικείμενα μέσα στο σπίτι — έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρούχα, εξοπλισμό. Για ορισμένες κατηγορίες (π.χ. τιμαλφή) μπορεί να απαιτείται ξεχωριστή συμφωνία και καταγραφή της αξίας τους πριν την έναρξη της ασφάλισης.

• Κτίριο και περιεχόμενο μαζί: ο συνδυασμός που δίνει την πιο ολοκληρωμένη προστασία.

Αν είσαι ιδιοκτήτης που μένει στο σπίτι, συνήθως σε ενδιαφέρουν και τα δύο. Αν νοικιάζεις, μπορεί να σε ενδιαφέρει μόνο το περιεχόμενο, καθώς το κτίριο ασφαλίζεται συνήθως από τον ιδιοκτήτη.

Τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού: οι βασικοί κίνδυνοι

Οι καλύψεις χωρίζονται, χονδρικά, σε αυτές που υπάρχουν σχεδόν πάντα στη βάση ενός προγράμματος και σε αυτές που προστίθενται ανάλογα με το πακέτο ή ως προαιρετικές. Παρακάτω είναι οι πιο συνηθισμένες.

Φωτιά και συναφείς κίνδυνοι

Η κάλυψη πυρκαγιάς συνήθως περιλαμβάνει:

• Πυρκαγιά: ζημιές από ανεξέλεγκτη φωτιά, δηλαδή φωτιά που εξαπλώθηκε από άγνωστη εστία ή προκλήθηκε από βραχυκύκλωμα. Σε αρκετά προγράμματα καλύπτεται και το ίδιο το αντικείμενο που βραχυκύκλωσε και κάηκε.

• Έκρηξη και κεραυνός: ζημιές από κεραυνό ή από έκρηξη (φυσική ή χημική), ακόμη και αν δεν ακολουθήσει πυρκαγιά.

• Πυρκαγιά από δάσος: ζημιές από φωτιά, τυχαία ή σκόπιμη, σε δάσος, δέντρα, θάμνους ή βοσκότοπους.

• Ζημιές από καπνό: από φωτιά ή από καπνό που ξέφυγε από εγκαταστάσεις θέρμανσης ή εστίασης.

• Έξοδα πυρόσβεσης: ό,τι χρειαστεί να πληρώσεις για να σβήσεις τη φωτιά σε ασφαλισμένα αντικείμενα.

  Σημείωση που αξίζει να προσέξεις: σε ορισμένες εταιρίες, κάποιες καλύψεις ξεκινούν να ισχύουν λίγες ημέρες μετά την έναρξη του συμβολαίου. Αυτό αναφέρεται ρητά στο ασφαλιστήριό σου και καλό είναι να το ξέρεις.

Φυσικά φαινόμενα και σεισμός

• Φυσικά φαινόμενα: ζημιές από πλημμύρα, καταιγίδα, θύελλα, χαλάζι, χιόνι και παγετό.

• Σεισμός: ζημιές στο σπίτι ή και στο περιεχόμενο από σεισμό, καθώς και από πυρκαγιά που οφείλεται σε σεισμό. Εδώ υπάρχει σημαντική προϋπόθεση που διαφέρει ανά εταιρία και αφορά την παλαιότητα της κατασκευής. Θα πρέπει να ελέγξεις ότι ασφαλίζεται το σπίτι σου με τη χρονολογία κατασκευής του. Προϋπόθεση είναι συνήθως και το να έχει κατασκευαστεί με βάση τον αντισεισμικό κανονισμό.

• Καθίζηση και κατολίσθηση: ζημιές στο σπίτι από κατολίσθηση, καθίζηση ή ανύψωση του εδάφους.

  Δεδομένης της σεισμικότητας της χώρας, η κάλυψη σεισμού είναι από τις πιο ουσιαστικές — και δεν είναι τυχαίο που αποτελεί και προϋπόθεση για την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ, μαζί με την πλημμύρα και τη δασική πυρκαγιά.

Νερό, διαρροές και σωληνώσεις

• Διαρροή σωληνώσεων: Καλύπτονται ζημιές που θα προκληθούν από σωλήνες που έσπασαν ή εμφάνισαν διαρροή. Μπορεί να είναι σωλήνες ύδρευσης, θέρμανσης, κλιματισμού, ηλιακών θερμοσιφώνων και αποχέτευσης. Κάποιες φορές καλύπτονται και έξοδα άντλησης υδάτων.

• Ζημιές στις ίδιες τις σωληνώσεις και διερευνητικές εργασίες: τα έξοδα για να εντοπιστεί και να επισκευαστεί η βλάβη.

Κλοπή, ζημιές από τρίτους και αστική ευθύνη

• Κλοπή περιεχομένου μετά από διάρρηξη ή ληστεία: αντικείμενα που κλάπηκαν, αλλά και ζημιές που προκάλεσαν οι διαρρήκτες, ακόμη κι αν δεν έκλεψαν κάτι. Η κάλυψη συνήθως συνοδεύεται από προϋποθέσεις: να υπάρχουν σημάδια παραβίασης, να έχει ειδοποιηθεί η αστυνομία μέσα σε ορισμένο χρόνο και, αν το σπίτι μένει κενό, να λειτουργούν τα μέτρα ασφαλείας, όπως ο συναγερμός.

• Κακόβουλες ενέργειες: ζημιές από τρίτους εναντίον σου.

• Πολιτικές ταραχές, απεργίες, οχλαγωγίες και τρομοκρατικές ενέργειες: ζημιές που προκύπτουν από τέτοια γεγονότα ή από την καταστολή τους από τις αρχές.

• Αστική ευθύνη: ζημιές που προκαλείς σε τρίτους και για τις οποίες υποχρεώνεσαι με δικαστική απόφαση να αποζημιώσεις — για παράδειγμα, αν μια διαρροή ή μια φωτιά από το σπίτι σου περάσει στο διπλανό διαμέρισμα.

Άλλες συνηθισμένες καλύψεις

• Θραύση κρυστάλλων: τυχαίο σπάσιμο σε τζάμια κουφωμάτων ή άλλες γυάλινες επιφάνειες, συχνά μαζί με τα έξοδα τοποθέτησης.

• Πτώση δέντρων, κλαδιών ή στύλων.

Τι να προσέξεις: απαλλαγές και εξαιρέσεις

Δύο πράγματα που χρειάζονται οπωσδήποτε την προσοχή σου:

• Απαλλαγή: Είναι το ποσό της ζημιάς που θα πληρώσεις εσύ. Από αυτό το ποσό και πέρα αναλαμβάνει η ασφαλιστική σου. Αν, για παράδειγμα, μια ζημιά κοστίζει 5.000 € και το συμβόλαιο έχει απαλλαγή 10% για τη συγκεκριμένη κάλυψη, θα κληθείς να πληρώσεις εσύ τα 500 ευρώ και η ασφαλιστική σου τα υπόλοιπα. Αυτό σε αφορά ιδιαίτερα, γιατί η σχέση της απαλλαγής με το κόστος της ασφάλειας είναι αντιστρόφως ανάλογη.

• Εξαίρεση: οι περιπτώσεις που δεν καλύπτονται καθόλου. Όπως και οι απαλλαγές, ορίζονται από κάθε εταιρία ξεχωριστά. Κι εδώ είναι σημαντικό να δεις τι δεν καλύπτει το συμβόλαιό σου, αφενός για να ξέρεις γενικά, αφετέρου γιατί μπορεί να εξαιρείται κάτι που για σένα είναι πολύ σημαντικό. Μην το αφήνεις στην τύχη του.

Γι' αυτό, η σύγκριση προγραμμάτων δεν αφορά μόνο την τιμή ή τον αριθμό των καλύψεων, αλλά και το πόσο γενναιόδωρα είναι τα όρια και πόσο περιοριστικές οι εξαιρέσεις. Είναι σημαντικό να σκεφτείς τις ανάγκες σου και να κάνεις μια έστω μικρή έρευνα αγοράς.

Πώς να ασφαλίσω το σπίτι μου

Η διαδικασία ασφάλισης κατοικίας είναι πιο απλή απ' όσο φαίνεται. Σε γενικές γραμμές, ακολουθείς αυτά τα βήματα:

1. Αποφάσισε τι θες να ασφαλίσεις: μόνο το κτίριο, μόνο το περιεχόμενο ή και τα δύο. Η απόφαση εξαρτάται από το αν είσαι ιδιοκτήτης ή ενοικιαστής και από την αξία των αντικειμένων μέσα στο σπίτι.

2. Διάλεξε τις καλύψεις που ταιριάζουν στην περίπτωσή σου. Αν μένεις σε σεισμογενή ή πλημμυρική περιοχή, οι αντίστοιχες καλύψεις είναι προτεραιότητα. Αν λείπεις συχνά, δες προσεκτικά τους όρους για την κλοπή.

3. Πάρε προσφορές. Κοίτα όχι μόνο την τιμή, αλλά και τα όρια αποζημίωσης, τις απαλλαγές και τις εξαιρέσεις.

Ασφάλεια σπιτιού: πώς γίνεται

Μπορείς να ξεκινήσεις τη διαδικασία παίρνοντας προσφορά για ασφάλεια σπιτιού online. Θα χρειαστεί να συμπληρώσεις μερικά στοιχεία για το σπίτι, τη χρήση του, τα τετραγωνικά του (αλλά τι ωραία που θα ήταν να γινόταν αυτόματη συμπλήρωση μέσω gov, ε;) Και μην ανησυχείς, αν κάτι δεν θυμάσαι συνήθως οι ασφαλιστικές εταιρίες σε καθοδηγούν πού να το βρεις. Στην Hellas Direct, για παράδειγμα, σου λέμε ακριβώς πού να βρεις στη φορολογική σου δήλωση κάποιο στοιχείο που ίσως δεν θυμάσαι. Ακόμα κι αν δεν έχει διεύθυνση το σπίτι, σε καθοδηγούμε ώστε να το εντοπίσεις στον χάρτη.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια σπιτιού

Σίγουρα πολύ λιγότερο από όσο φαντάζεσαι. Το κόστος εξαρτάται κυρίως από το μέγεθος, την αξία και την περιοχή του σπιτιού. Ενδεικτικά, μια ετήσια ασφάλεια που περιλαμβάνει τις καλύψεις φυσικών καταστροφών ξεκινά από περίπου 100 € τον χρόνο. Ασφαλώς το ποσό μπορεί να είναι πολλαπλάσιο για σπίτια με πολλά τετραγωνικά, πολυτελή κατασκευή κτλ. Εμείς σου προτείνουμε να πάρεις μία προσφορά, κάνε μόνο αυτό το βήμα. Πιθανότατα θα εκπλαγείς από το πόσο λιγότερο από όσο νόμιζες θα σου κοστίσει να έχεις το σπίτι σου προστατευμένο - και το κεφάλι σου ήσυχο.

Ασφάλεια σπιτιού και έκπτωση ΕΝΦΙΑ

Η σύνδεση έκπτωση ΕΝΦΙΑ - ασφάλεια σπιτιού είναι ένα επιπλέον κίνητρο που δόθηκε από το 2024 και μετά. Με λίγα λόγια, αν ασφαλίσεις το σπίτι σου, μπορείς να πληρώσεις λιγότερο φόρο τον επόμενο χρόνο.

Για να ισχύει η έκπτωση, πρέπει να έχεις ασφάλεια σπιτιού για φυσικές καταστροφές και να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις που θέτει ο νόμος. Εφόσον συμβαίνει αυτό, έχεις έκπτωση έως 20% στον ΕΝΦΙΑ, ανάλογα και με τη διάρκεια του συμβολαίου σου.

Σε κάθε περίπτωση, μπορεί αυτό να μην είναι το βασικό κίνητρο για να ασφαλίσεις το σπίτι σου - και πιθανώς ούτε θα έπρεπε να είναι. Αλλά δεν είναι καθόλου κακό να βλέπεις την άσφάλεια του σπιτιού σου να σε ελαφρύνει, όταν έρχεται η ώρα για πληρωμή του ΕΝΦΙΑ.

Συχνές ερωτήσεις για το τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια σπιτιού;

Όχι από τον νόμο, σε αντίθεση με την ασφάλεια αυτοκινήτου. Ωστόσο, είναι υποχρεωτική από τις τράπεζες στην περίπτωση που το ακίνητο έχει αγοραστεί μέσω στεγαστικού δανείου, προκειμένου να εγκριθεί η χρηματοδότηση.

Τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού;

Καλύπτει ζημιές από φωτιά, σεισμό, πλημμύρα, διαρροή σωληνώσεων και κλοπή. Ανάλογα με το συμβόλαιο, η κάλυψη αφορά είτε τη σταθερή κατασκευή (κτίριο), είτε τα προσωπικά αντικείμενα (περιεχόμενο), είτε και τα δύο μαζί, προσφέροντας παράλληλα κάλυψη αστικής ευθύνης έναντι τρίτων. Τα ακριβή ποσά, οι απαλλαγές και οι εξαιρέσεις διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, γι' αυτό πάντα αξίζει να διαβάζεις τους όρους του συμβολαίου σου.

Ποια η διαφορά ανάμεσα στην ασφάλιση κτιρίου και περιεχομένου;

Η ασφάλιση κτιρίου καλύπτει τη σταθερή δομή του σπιτιού (τοίχους, δάπεδα, στέγη, κουφώματα, μόνιμες υδραυλικές και ηλεκτρικές εγκαταστάσεις). Η ασφάλιση περιεχομένου προστατεύει όλα τα κινητά αντικείμενα που βρίσκονται μέσα στην κατοικία, όπως έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρούχα και προσωπικό εξοπλισμό.

Καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού τον σεισμό;

Ναι, εφόσον συμπεριλάβεις στο ασφαλιστήριό σου τη συγκεκριμένη κάλυψη. Για την κάλυψη αυτή συνήθως οι ασφαλιστικές εταιρίες θέτουν ως προϋπόθεση τη χρονολογία κατασκευής του κτιρίου και την εφαρμογή του αντισεισμικού κανονισμού.

Πώς μπορώ να ασφαλίσω το σπίτι μου online;

Η διαδικασία για ασφάλεια σπιτιού online είναι εξαιρετικά απλή. Θα πρέπει να έχεις αποφασίσει περίπου τι θέλεις: αν θα ασφαλίσεις κτίριο, περιεχόμενο ή και τα δύο, ποιες καλύψεις σου είναι απαραίτητες ή όχι και τόσο, τι είναι πολύ χρήσιμο με βάση την περιοχή στην οποία βρίσκεται το σπίτι. Μπορείς να κάνεις ασφάλεια σπιτιού online ή και να ρωτήσεις ασφαλιστή.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια σπιτιού;

Το κόστος είναι πολύ χαμηλότερο από όσο νομίζεις, καθώς ένα βασικό συμβόλαιο που περιλαμβάνει κάλυψη για φυσικές καταστροφές ξεκινά από περίπου 100 € τον χρόνο. Η τελική τιμή διαμορφώνεται ανάλογα με τα τετραγωνικά, την περιοχή, την αξία του περιεχομένου και τις καλύψεις που θα επιλέξεις. Επιπλέον, αν το συμβόλαιο πληροί τις προϋποθέσεις, κερδίζεις και έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.

Ασφάλεια σπιτιού Hellas Direct

Η Hellas Direct προσφέρει τέσσερα ασφαλιστικά προγράμματα για το σπίτι, για όλες τις ανάγκες. Κι αν έχεις ήδη το όχημά σου ασφαλισμένο στην Hellas Direct, έχεις εξαρχής και 15% έκπτωση στην ασφάλεια σπιτιού. Δηλαδή και ασφαλίζεις το σπίτι σου και ξενοιάζεις και έχεις:

• 15% έκπτωση στην ασφάλεια σπιτιού

• έως 20% έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ για ασφαλισμένο σπίτι.

  Μήπως ήρθε η ώρα να το σκεφτείς;