Ασφάλεια σπιτιού από φυσικές καταστροφές

Μέχρι πριν λίγα χρόνια, η ασφάλεια σπιτιού για πολλούς ήταν κάτι «καλό να το έχεις». Οι καταστροφικές πλημμύρες των τελευταίων ετών — με πιο χαρακτηριστική τις κακοκαιρίες Daniel και Elias, το 2023 — και οι μεγάλες δασικές πυρκαγιές ακολούθησαν και καταγράφονται σχεδόν κάθε καλοκαίρι καίγοντας όλο και μεγαλύτερες εκτάσεις άλλαξαν αυτή τη στάση.

Σε αυτό λειτούργησε ως κίνητρο και η σύνδεση της ασφάλειας σπιτιού με έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ, μέτρο που προβλέπεται από τον νόμο και αφορά κάθε ασφαλιστήριο που πληροί τις προϋποθέσεις.

Παρακάτω θα δεις τι ακριβώς είναι η ασφάλεια σπιτιού για φυσικές καταστροφές, τι περιλαμβάνει, τι καλύπτει και πώς συνδέεται με τη μείωση του ΕΝΦΙΑ.

Τι είναι η ασφάλεια σπιτιού για φυσικές καταστροφές

Με τον όρο «ασφάλεια σπιτιού για φυσικές καταστροφές» εννοούμε ένα ασφαλιστήριο κατοικίας που περιλαμβάνει καλύψεις για ζημιές προερχόμενες από ακραία φυσικά φαινόμενα: συγκεκριμένα σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα, που είναι προαπαιτούμενα για την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ, αλλά συχνά τα ασφαλιστικά προγράμματα περιλαμβάνουν κι άλλους κινδύνους.

Σημαντική διευκρίνιση εδώ: μια ασφάλεια σπιτιού μπορεί να καλύπτει πολλά περισσότερα από αυτά τα τρία (π.χ. κλοπή, θραύση κρυστάλλων, αστική ευθύνη). Και φυσικά για να έχεις το κεφάλι σου ήσυχο χρειάζεσαι και πολλές ακόμα καλύψεις που προσφέρονται.

Τι περιλαμβάνει και τι καλύπτει

Κάθε ασφαλιστική εταιρία διαμορφώνει διαφορετικά τα προγράμματά της, με δικές της καλύψεις, όρια και επιμέρους όρους. Γι' αυτό και η εικόνα δεν είναι ίδια παντού: άλλη εταιρία εντάσσει τον σεισμό στο βασικό πακέτο, άλλη τον προσφέρει ως πρόσθετη κάλυψη, και τα όρια αποζημίωσης διαφέρουν. Στην Hellas Direct, για παράδειγμα, η ασφάλεια σπιτιού περιλαμβάνει και τις τρεις καλύψεις που απαιτούνται για τη μείωση του ΕΝΦΙΑ: σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα. Ο σεισμός περιλαμβάνεται εξαρχής στο πρόγραμμα Core, αλλά μπορεί να προστεθεί και ως κάλυψη σε όποιο άλλο πρόγραμμα επιλέξεις — οπότε όλα τα προγράμματα μπορούν να «ξεκλειδώσουν» την έκπτωση. Η αποζημίωση γίνεται στην αξία ανακατασκευής του σπιτιού, δηλαδή στο ποσό που χρειάζεται για να ξαναφτιαχτεί ένα ίδιο σπίτι, στο ίδιο σημείο και με τα ίδια υλικά.

Παρ' όλα αυτά, οι καλύψεις που αφορούν τις φυσικές καταστροφές περιστρέφονται γύρω από τις εξής κατηγορίες:

Πέρα από τους τρεις βασικούς κινδύνους, πολλά προγράμματα προσθέτουν συναφείς καλύψεις, όπως ζημιές από κεραυνό και έκρηξη, από καπνό, από πτώση δέντρων ή στύλων ή τα έξοδα πυρόσβεσης. Καλό είναι να ξεχωρίζεις πάντα δύο πράγματα:

• Κάλυψη κτιρίου: αφορά το ίδιο το κτίσμα και τις μόνιμες εγκαταστάσεις του (τοιχοποιία, υδραυλικά, ηλεκτρολογικά, κουφώματα, εντοιχισμένα ντουλάπια κ.λπ.).

• Κάλυψη περιεχομένου: αφορά τα αντικείμενα μέσα στο σπίτι (έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρουχισμό κ.λπ.).

Ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα μπορεί να καλύπτει είτε μόνο το κτίριο, είτε μόνο το περιεχόμενο, είτε και τα δύο.

Η σύνδεση με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ

Η έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ αφορά φυσικά πρόσωπα που έχουν ασφαλισμένο το σπίτι τους με καλύψεις και για τους τρεις κινδύνους (σεισμό, πυρκαγιά, πλημμύρα). Το να περιλαμβάνονται και οι τρεις καλύψεις για φυσικές καταστροφές είναι μία από τις προϋποθέσεις για την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.

Η έκπτωση εξαρτάται από τη διάρκεια της ασφάλειας και τη φορολογητέα αξία του σπιτιού. Συγκεκριμένα:

• Για κατοικίες αξίας έως 500.000 ευρώ, η έκπτωση φτάνει έως και 20%.

• Για κατοικίες μεγαλύτερης αξίας, το ανώτατο όριο είναι 10%.

Λέμε «έως», γιατί το ακριβές ποσοστό είναι ανάλογο της διάρκειας ασφάλισης. Πλήρης ασφάλιση και για τους δώδεκα μήνες του προηγούμενου έτους δίνει το μέγιστο ποσοστό· μικρότερη διάρκεια (με ελάχιστο τους τρεις μήνες) δίνει αναλογικά μικρότερη μείωση.

Πώς γίνεται η αίτηση

Οι ασφαλιστικές εταιρίες στέλνουν στην ΑΑΔΕ τα στοιχεία των ασφαλιστηρίων και μετά ο ιδιοκτήτης πρέπει να συνδέσει το ακίνητό του με το ασφαλιστήριο, κάτι που γίνεται έυκολα μέσα από την εφαρμογή myPROPERTY της myAADE, στην ενότητα «Μείωση ΕΝΦΙΑ ασφαλισμένων κατοικιών». Στη συνέχεια κάνει αίτηση για μείωση, την οποία και θα πρέπει να δει στα στοιχεία του, όταν έρθει η ώρα για πληρωμή ΕΝΦΙΑ.

Συχνές ερωτήσεις για την ασφάλεια σπιτιού από φυσικές καταστροφές

Τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού για φυσικές καταστροφές;

Καλύπτει ζημιές από φυσικά φαινόμενα και καταστροφικά γεγονότα. Στον πυρήνα βρίσκονται τρεις κίνδυνοι — σεισμός, πυρκαγιά και πλημμύρα — ενώ τα περισσότερα προγράμματα προσθέτουν συναφείς καλύψεις, όπως ζημιές από καταιγίδα, χαλάζι, χιόνι, παγετό, κεραυνό, καθώς και από πυρκαγιά που ξεκινά από δάσος ή γειτονική έκταση.

Η ασφάλεια σπιτιού καλύπτει τον σεισμό;

Δεν περιλαμβάνεται πάντα στο βασικό πρόγραμμα. Σε αρκετές εταιρίες ο σεισμός προσφέρεται ως ξεχωριστή κάλυψη που προστίθεται στο συμβόλαιο, ενώ ορισμένες θέτουν και προϋποθέσεις — για παράδειγμα ως προς το έτος κατασκευής του κτιρίου. Αξίζει να ελέγχεις πάντα αν ο σεισμός περιλαμβάνεται ή χρειάζεται να τον προσθέσεις.

Καλύπτονται οι ζημιές από πλημμύρα και ακραία καιρικά φαινόμενα;

Ναι, εφόσον το πρόγραμμα περιλαμβάνει την κάλυψη φυσικών φαινομένων. Αυτή αφορά συνήθως ζημιές από πλημμύρα, καταιγίδα, θύελλα, χαλάζι, χιόνι και παγετό. Καλό είναι να δίνεις προσοχή στους επιμέρους όρους, καθώς κάποιες εταιρίες ορίζουν σύντομη περίοδο αναμονής από την έναρξη του συμβολαίου για ορισμένες από αυτές τις καλύψεις.

Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα στην κάλυψη κτιρίου και στην κάλυψη περιεχομένου;

Η κάλυψη κτιρίου αφορά το ίδιο το κτίσμα και τις μόνιμες εγκαταστάσεις του . Η κάλυψη περιεχομένου αφορά τα αντικείμενα μέσα στο σπίτι, όπως έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές και ρουχισμό. Ένα πρόγραμμα μπορεί να καλύπτει μόνο το κτίριο, μόνο το περιεχόμενο, ή και τα δύο.

Σε τι αξία θα αποζημιωθώ αν το σπίτι μου υποστεί ζημιά;

Συνήθως η αποζημίωση γίνεται στην αξία ανακατασκευής, δηλαδή στο ποσό που χρειάζεται για να επισκευαστεί ή να ξαναχτιστεί ένα ίδιο σπίτι, στο ίδιο σημείο και με τα ίδια υλικά. Η αξία αυτή μπορεί να διαφέρει από την αντικειμενική ή την εμπορική αξία του ακινήτου.

Πώς συνδέεται η ασφάλεια για φυσικές καταστροφές με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ;

Αν η κατοικία είναι ασφαλισμένη και για τους τρεις βασικούς κινδύνους — σεισμό, πυρκαγιά, πλημμύρα — και πληροί τις προϋποθέσεις διάρκειας και αξίας, ξεκλειδώνει νομοθετημένη έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ έως και 20%.