Τι καλύπτει η ασφάλεια αυτοκινήτου; Λύνουμε τις πιο συχνές απορίες σου!

HD Team

HD Team

Τι σου έρχεται στο μυαλό όταν σκέφτεσαι ασφάλεια αυτοκινήτου; Όροι; Εξαιρέσεις; Ασφαλιστές; Χαρτοφύλακες; Ναι, η ασφάλεια αυτοκινήτου δεν είναι διασκεδαστική. Δεν ψάχνεις καινούργια μποτάκια ή εισιτήρια για τους System of a Down. Ψάχνεις για ένα συμβόλαιο που σου εξασφαλίζει την καλύτερη κάλυψη για το αυτοκίνητό σου, στην καλύτερη τιμή. Ακούγεται περίπλοκο. Αλλά δεν είναι. Αρκεί να βγάζει νόημα αυτό που βλέπεις μπροστά σου.

Αστική Ευθύνη: Τι είναι;

Ξεκινάμε από τα βασικά. Δεν μπορείς να κάνεις καλή έρευνα, αν δεν ξέρεις ποιος ακριβώς είναι ο ρόλος της ασφάλειας και γιατί είναι υποχρεωτική από τον νόμο. Ας υποθέσουμε ότι έρχεται η στιγμή που χρειάζεσαι την ασφαλιστική σου. Έστω ότι σε τρακάρει κάποιος. Από ποιον θα αποζημιωθείς; Από την ασφαλιστική σου ή από την ασφαλιστική του; Από την ασφαλιστική του οδηγού που σε τράκαρε.

Αυτό είναι η κάλυψη Αστικής Ευθύνης. Σου εξασφαλίζει ότι αν τυχόν προκαλέσεις ζημιά σε κάποιον άλλον, θα μπορέσεις να καλύψεις τα έξοδά του - είτε είναι υλικές ζημιές είτε σωματικές βλάβες - και να τον αποζημιώσεις. Γι' αυτό και η ασφάλεια αυτοκινήτου είναι υποχρεωτική από τον νόμο. Διαφορετικά, θα έπρεπε να πληρώσεις εσύ για τη ζημιά. Και αν δεν είχες να πληρώσεις, θα τρέχατε στα δικαστήρια.

Ωραία. Κι από πού ξεκινάς; Ρωτάς φίλους; Μπαίνεις σε κάποια πλατφόρμα σύγκρισης τιμών; Στην Ελλάδα αυτή τη στιγμή βρίσκονται περίπου 40 ασφαλιστικές! Αν θέλεις να κάνεις ένα αρχικό φιλτράρισμα, καλό είναι να ξέρεις γιατί σε συμφέρει να διαλέξεις μία εταιρία που συμμετέχει στον Φιλικό Διακανονισμό.

Τι είναι ο Φιλικός Διακανονισμός;

Ο Φιλικός Διακανονισμός είναι ένα είδος συνεργασίας που έχουν κάνει διαφορετικές ασφαλιστικές, ώστε να σε αποζημιώνουν πιο γρήγορα. Όπως είπαμε, αν σε τρακάρουν, αποζημιώνεσαι από την ασφαλιστική του οδηγού που σε τράκαρε. Πρακτικά όμως, θα ήταν πολύ πιο απλό να αποζημιωθείς από τη δική σου ασφαλιστική, και μετά η ασφαλιστική σου να τα βρει με την ασφαλιστική αυτού που σε τράκαρε.

Για να μη χάνουν χρόνο, οι περισσότερες εταιρίες έχουν συμφωνήσει ότι όταν ο υπεύθυνος οδηγός έχει αποδεχθεί επίσημα στη δήλωσή του ότι ευθύνεται, η κάθε ασφαλιστική θα μπορεί να αποζημιώνει τον πελάτη της. Κι έπειτα αποζημιώνεται από την άλλη ασφαλιστική.

Αυτό είναι ο Φιλικός Διακανονισμός και εδώ μπορείς να δεις τη λίστα με τις ασφαλιστικές εταιρίες που συμμετέχουν. Εσύ αυτό που πρέπει να ξέρεις είναι ότι σε ένα ατύχημα, όταν οι ασφαλιστικές των εμπλεκόμενων οδηγών συμμετέχουν στον Φιλικό Διακανονισμό, τα πράγματα γίνονται πολύ πιο γρήγορα.

Καλύψεις - Έχεις τις σωστές;

Αρχίζεις και συγκρίνεις καλύψεις σε διαφορετικές ασφαλιστικές. Ευτυχώς αυτό πλέον είναι πολύ πιο εύκολο. Οι περισσότερες εταιρίες έχουν τα προγράμματά τους online – ακόμη κι αν σε πολλές από αυτές έχουν μείνει λίγο πίσω, και για να δεις την προσφορά σου πρέπει να κάνεις δήλωση και να περιμένεις τηλέφωνο.  

Μπορείς πάντως να κάνεις σύγκριση τιμών και καλύψεων γρήγορα και online. Την προσοχή σου εδώ! Γιατί η διατύπωση στις καλύψεις μπορεί να παίξει τεράστιο ρόλο. Μία από τις μεγαλύτερες παρεξηγήσεις στην ασφάλεια είναι η Οδική Βοήθεια.

Τι είναι η Οδική Βοήθεια;

Η κάλυψη Οδική Βοήθεια είναι κάτι πολύ συγκεκριμένο. Έμεινες από βλάβη; Λάστιχο; Μπαταρία; Βενζίνη; Οδική Βοήθεια θα καλέσεις. Θα έρθει κάποιος είτε να σου αποκαταστήσει τη βλάβη επί τόπου – π.χ. να σου βάλει μπαταρία - είτε για να ρυμουλκήσει το αυτοκίνητό σου και να το μεταφέρει στο συνεργείο. Αυτό σου καλύπτει η ασφαλιστική.

Κι όμως, δεν είναι τόσο ξεκάθαρα τα πράγματα. Μπορεί να νομίζεις ότι έχεις Οδική Βοήθεια, γιατί το διάβασες με τα ίδια σου τα μάτια πριν αγοράσεις το συμβόλαιο. Αλλά δεν είδες τα ψιλά γράμματα! Οδική Βοήθεια – συνεπεία ατυχήματος. Τι σημαίνει αυτό; Ότι έχεις την κάλυψη μόνο σε περίπτωση που χρειαστείς ρυμούλκηση μετά από ατύχημα. Αν μείνεις όμως στον δρόμο για έναν από τους παραπάνω λόγους, θα πρέπει να πληρώσεις από €50 έως €250. Και δεν είσαι ο μόνος! 2 στους 3 δεν έχουν Οδική Βοήθεια. Ακριβώς επειδή δεν κατάλαβαν τι αγόραζαν.

Θραύση Κρυστάλλων: Τι καλύπτει;

Η Θραύση Κρυστάλλων είναι ένας κομψός όρος για το «σπασμένο τζάμι». Είναι η κάλυψη που θα χρειαστείς αν για οποιονδήποτε λόγο - από πετραδάκι, από απόπειρα κλοπής, από γλάστρα που πέφτει από τον τρίτο - σπάσει ή ραγίσει το τζάμι του αυτοκινήτου σου. Μπορεί να σου έχει ήδη τύχει! Είναι πολύ συχνό.

Γι' αυτό, αυτό που σε νοιάζει είναι α) να έχεις την κάλυψη και β) να ξέρεις ότι δε θα σου βγάλει την πίστη η ασφαλιστική σου για να φτιάξει ένα τζάμι. Γιατί δεν μπορείς να οδηγήσεις χωρίς παρμπρίζ.

Κι αν σου τύχει, η διαδικασία είναι πολύ πιο απλή απ' ότι νομίζεις. Αυτό που ουσιαστικά χρειάζεται η ασφαλιστική για να σου δώσει το οκ για αποζημίωση και να πας να το φτιάξεις είναι μία φωτογραφία με το σπασμένο τζάμι. Αυτό μπορεί να γίνει και με email, δεν υπάρχει λόγος να περιμένεις για κάποιον να έρθει να το τσεκάρει. Και όπως μπορεί να έχεις παρατηρήσει, Carglass και άλλα εξειδικευμένα συνεργεία βρίσκεις κάθε 2 χιλιόμετρα. Πανεύκολο. Αν έχουν ανταλλακτικά για το τζάμι σου, μπορούν να στο φτιάξουν ακόμη και την ίδια μέρα.

Κι εσύ δεν πληρώνεις τίποτα; Εξαρτάται. Έχει απαλλαγή;

Τι σημαίνει η απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου;

Δύο πράγματα πρέπει οπωσδήποτε να προσέξεις σε κάθε κάλυψη, πριν αγοράσεις συμβόλαιο ασφάλειας αυτοκινήτου, ώστε να ξέρεις τι δικαιούσαι σε περίπτωση αποζημίωσης. Ποιο είναι το ανώτατο όριο κάθε κάλυψης και αν έχει απαλλαγή. Γιατί απαλλαγή είναι το ποσό από το οποίο «απαλλάσσεται η ασφαλιστική σου», δηλαδή το ποσό με το οποίο συμμετέχεις εσύ στην πληρωμή, σε περίπτωση αποζημίωσης.

Παράδειγμα: Αν το κόστος επισκευής της ζημιάς είναι €700 και η απαλλαγή της συγκεκριμένης κάλυψης €300, τα πρώτα €300 τα πληρώνεις εσύ, και τα υπόλοιπα €400 τα πληρώνει η ασφαλιστική σου. Αυτό σημαίνει ότι αν το κόστος της επισκευής είναι μικρότερο από το ποσό της απαλλαγής, θα πληρώσεις όλο το ποσό εσύ.

Στις Ίδιες Ζημιές, τη μικτή ασφάλεια δηλαδή, μπορείς να διαλέξεις εσύ το ύψος της απαλλαγής. Όπως θα παρατηρήσεις, όσο μεγαλύτερο ποσό απαλλαγής διαλέξεις, τόσο πιο χαμηλά είναι τα ασφάλιστρα. Αντίστοιχα, όσο χαμηλότερο το ποσό απαλλαγής, τόσο ψηλότερα τα ασφάλιστρα. Εσύ διαλέγεις. Απλώς πρέπει να ξέρεις τι σημαίνει για την αποζημίωσή σου για να μπορείς να πάρεις τη σωστή απόφαση. Εμείς στην Hellas Direct, για να σε βοηθήσουμε, σου προτείνουμε ένα ποσό, και μπορείς να διαλέξεις ανάμεσα σε ένα συγκεκριμένο εύρος τιμών.

Πώς υπολογίζονται τα ασφάλιστρα;

Παίζουν ρόλο τα πάντα. Τα έξοδα της εταιρίας (είναι direct ή έχει ασφαλιστές;), το συνολικό ρίσκο που αναλαμβάνει (ασφαλίζει και μηχανές; αυτοκίνητα πολυτελείας; ταξί;), αλλά και το συγκεκριμένο ρίσκο που αναλαμβάνει ασφαλίζοντας το δικό σου αυτοκίνητο (τι μοντέλο είναι; πόσο χρονών είναι ο οδηγός; πού μένει;).

Αυτή είναι η παραμετρική τιμολόγηση και ολοένα και περισσότερες εταιρίες τη χρησιμοποιούν για να μπορούν να υπολογίζουν με μεγαλύτερη ακρίβεια τα ασφάλιστρα. Και τι σχέση έχει το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο;

Ασφαλιζόμενο κεφάλαιο: Τι σημασία έχει;

Το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι η "ασφαλιστική αξία" του αυτοκινήτου σου, δηλαδή το ανώτατο όριο αποζημίωσης που θα λάβεις αν κλαπεί ή αν καταστραφεί ολοσχερώς το αυτοκίνητό σου. Γι’ αυτό και όπως θα δεις, οι καλύψεις Πυρκαγιάς και Φυσικών Φαινομένων, που αφορούν κινδύνους που μπορεί να καταστρέψουν ολοσχερώς το αυτοκίνητό σου, έχουν ως ανώτατο όριο αποζημίωσης το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο του αυτοκινήτου σου.

Οπότε το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο επηρεάζει τα ασφάλιστρά σου: Όσο μεγαλύτερο είναι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, τόσο μεγαλύτερο είναι το ύψος των ασφαλίστρων σου.

Φυσικά δεν υπολογίζεται αυθαίρετα, αλλά με βάση συγκεκριμένα χαρακτηριστικά του αυτοκινήτου σου. Εμείς στην Hellas Direct, για παράδειγμα, το υπολογίζουμε με βάση τις πληροφορίες που μας δίνει η iAD, μία υπηρεσία που κάνει τις εκτιμήσεις της με βάση τη μάρκα, το μοντέλο, τα κυβικά και την ηλικία των αυτοκινήτων. Με βάση αυτήν την πλατφόρμα, σου προτείνουμε ένα ασφαλιζόμενο κεφάλαιο και έχεις τη δυνατότητα να διαλέξεις ανάμεσα σε ένα συγκεκριμένο εύρος τιμών. Αν τυχόν χρειαστείς αποζημίωση, θα υπολογίσουμε ξανά το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, εκείνη τη χρονική στιγμή, για να εκτιμήσουμε το ποσό της αποζημίωσης.

Γι' αυτό και είναι πολύ σημαντικό να διαλέξεις το σωστό ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, όχι με βάση τα ασφάλιστρα που θέλεις να πληρώσεις, αλλά με βάση και το ποσό που δικαιούσαι σε περίπτωση αποζημίωσης.

Αλλιώς...

Τι είναι η υπερασφάλιση;

Υπερεκτιμάς την αξία του αυτοκινήτου σου τη στιγμή της αγοράς της ασφάλειάς σου και διαλέγεις υψηλότερο ασφαλιστικό κεφάλαιο από αυτό που αντιστοιχεί στο αυτοκίνητό σου. Αυτό είναι η υπερασφάλιση. Για παράδειγμα, έστω ότι έχεις διαλέξει ασφαλιζόμενο κεφάλαιο €6.000, θεωρώντας ότι αυτό είναι το ποσό που δικαιούσαι αν κλαπεί το αυτοκίνητό σου, ενώ στην πραγματικότητα το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο αντιστοιχεί σε €3.000.

Αν τυχόν κλαπεί το αυτοκίνητό σου, δε θα λάβεις απαραίτητα €6.000. Η ασφαλιστική σου θα υπολογίσει ξανά, εκείνη τη στιγμή, ποιο είναι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο με βάση τα χαρακτηριστικά του αυτοκινήτου σου τη δεδομένη στιγμή και θα σε αποζημιώσει για €3.000. Αυτό σημαίνει ότι τόσο καιρό πλήρωνες επιπλέον ασφάλιστρα χωρίς λόγο.

Τι είναι η υπασφάλιση;

Υποτιμάς την αξία του αυτοκινήτου σου τη στιγμή της αγοράς της ασφάλειάς σου και διαλέγεις χαμηλότερο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο από αυτό που αντιστοιχεί στην πραγματικότητα στο αυτοκίνητό σου. Αυτό είναι υπασφάλιση.

Για παράδειγμα, έστω ότι έχεις διαλέξει ασφαλιζόμενο κεφάλαιο €1.000 ενώ στην πραγματικότητα το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι €2.000. Και πέφτεις πάνω σε ένα κολωνάκι και κάνεις ζημιά €500. Για να μπορέσει η ασφαλιστική σου να υπολογίσει το ύψος της αποζημίωσης που θα λάβεις, χρησιμοποιεί τον αναλογικό κανόνα:

Πολλαπλασιάζεις το δηλωμένο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο (€1000) με το κόστος της ζημιάς (€500) και διαιρείς με το «πραγματικό» ασφαλιζόμενο κεφάλαιο (€2.000).Άρα θα λάβεις αποζημίωση €250.

Με άλλα λόγια, διάλεξες μικρότερο ασφαλιζόμενο ποσό, πλήρωνες χαμηλότερα ασφάλιστρα, αλλά όταν ήρθε η ώρα της αποζημίωσης, έλαβες μικρότερη αποζημίωση.

Τι γίνεται σε περίπτωση ατυχήματος;

Ενημερώνεις την ασφαλιστική σου για να κάνεις δήλωση – χωρίς δήλωση δεν υπάρχει αποζημίωση. Τώρα, για το πώς ακριβώς γίνεται η δήλωση, θέλεις να μάθεις ποια είναι η διαδικασία στις παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρίες ή στην Hellas Direct;

Φροντίδα Ατυχήματος

...στις παραδοσιακές ασφαλιστικές

Καλείς τον αριθμό που αναφέρει το συμβόλαιό σου. Δεν μιλάς με την ασφαλιστική σου, αλλά με μία άλλη εταιρία, τη Φροντίδα Ατυχήματος, που συνεργάζεται με την ασφαλιστική σου. Περιμένεις για κάποιον που θα έρθει στο σημείο του ατυχήματος. Μέσος όρος αναμονής: 40 λεπτά. Έρχεται, καταγράφει όλες τις λεπτομέρειες (ποιος είσαι, ποια είναι η πινακίδα σου, πού έγινε το τροχαίο) και βγάζει φωτογραφίες. Και φεύγει. Όταν ευκαιρήσει, στέλνει την καταγραφή που έκανε στην ασφαλιστική σου, και μόνο τότε προχωρά η αποζημίωση.

...στην Hellas Direct

Καλείς την ασφαλιστική σου για να δηλώσεις το ατύχημα. Δε σε συνδέει με κανέναν. Η ομάδα που αναλαμβάνει ατυχήματα είναι εκεί, 24/7! Συμπληρώνετε μαζί τη δήλωση (δε χρειάζεται να σε ρωτήσει ποιος είσαι, βλέπει τα στοιχεία σου!) και εσύ απλώς βγάζεις μερικές φωτογραφίες και τις στέλνεις όποτε θέλεις. Με email? Chat? Viber? Όπως σε βολεύει. Αυτό ήταν. Ήδη έχει ενημερωθεί για την υπόθεσή σου η ομάδα Ζημιών και κάνει ό,τι πρέπει για να προχωρήσει η αποζημίωση!

Κι αν τρακάρεις ενώ είσαι στο εξωτερικό;

Πράσινη κάρτα: Τι είναι και πότε τη χρειάζεσαι;

Είναι το έγγραφο που επιβεβαιώνει ότι έχεις κάλυψη για Αστική Ευθύνη αν βρίσκεσαι εκτός Ελλάδας - αν θέλεις να έχεις επιπλέον καλύψεις, πρέπει να κάνεις ξεχωριστό συμβόλαιο. Έτσι, αν εμπλακείς σε κάποιο ατύχημα, και προκαλέσεις ζημιά σε κάποιον, αναλαμβάνει την αποζημίωση η ασφαλιστική σου

Θεωρητικά, αν ταξιδεύεις σε χώρες της ΕΕ, δε χρειάζεται να έχεις Πράσινη Κάρτα, αλλά καλό είναι να την έχεις. Έτσι και αλλιώς, δεν πληρώνεις τίποτα επιπλέον. Σου τη στέλνει η ασφαλιστική σου, την εκτυπώνεις έγχρωμη, και τη φυλάς στο ντουλαπάκι του αυτοκινήτου σου μαζί με τα υπόλοιπα χαρτιά.

Τελικά ποια ασφαλιστική σου ταιριάζει;

Χρειάζεσαι μία ασφαλιστική που σου τα κάνει όλα απλά και εύκολα. Ό,τι χρειάζεσαι, στο στέλνει στο email σου στο λεπτό. Για ό,τι σου συμβεί στον δρόμο, έχει μία ομάδα σε ετοιμότητα, 24/7. Έχει άψογη συνεργασία με άλλες ασφαλιστικές και με συνεργεία, για να μπορείς να έχεις άμεση εξυπηρέτηση. Και σου δίνει την καλύτερη τιμή για τις σωστές καλύψεις. Μπες εδώ και βρες το καλύτερο για το αυτοκίνητό σου.